Hoe werkt de rente van een lening?
Stel je gaat verbouwen of wilt een nieuwe auto, maar hebt daarvoor het geld niet achter de hand. Dan kan een lening de uitkomst bieden. Geld lenen kost geld, maar hoe veel geld de lening kost, de rente, verschilt. Wat is rente eigenlijk? En waarom betaal je voor de ene lening meer dan de ander? Kortom: hoe werkt de rente van een lening?
Geld lenen is een manier om bijvoorbeeld de nieuwe auto of verbouwing sneller te realiseren. Het kan helpen, maar moet je niet in de knel laten komen. Freo staat voor verstandig lenen. Kies daarom altijd voor de leenvorm die bij jou past.
Wat is rente?
De rente is een vergoeding voor het geleende geld, inclusief het risico dat de verstrekker loopt door het geld uit te lenen. Hoeveel vergoeding je betaalt (de rente) verschilt per leenvorm en kredietverstrekker. Die verschillen liggen alleen maar liefst tussen de 4 en 14 procent! De rente betaal je bovenop het geleende bedrag dat je terugbetaalt. Door kritisch te zijn op de kredietverstrekker en kosten van jouw lening, is het mogelijk veel te besparen. Je kunt jouw geld namelijk maar één keer uitgeven.
Waarom betaal ik voor de ene lening meer rente dan voor de ander?
Naast de leenvorm en de prijs van de aanbieder, speelt de marktrente een rol in de hoogte van de rente. De marktrente is namelijk de rente die de geldverstrekker zelf betaalt over het ingekochte geld om uit te lenen bij het verstrekken van een lening. Daarnaast kan de rente ook nog afhankelijk zijn van:
- Het (risico)profiel
- Het leenbedrag
- Bijkomende kosten
- Of er een onderpand is (zoals bij een hypotheek)
Het (risico)profiel
Bij het aanvragen van een lening kijkt de verstrekker naar jouw persoonlijke en financiële situatie: jouw profiel. Jouw leeftijd, inkomen en lasten, het vermogen en een eventuele BKR betalingsgeschiedenis spelen hierin een rol. Oftewel, past de lening bij jou en jouw situatie? Dat is alleen maar goed, want zo weet je of je de lening ook echt kunt dragen.
Sommige kredietverstrekkers bepalen op basis van dit profiel of je minder of juist meer rente moet betalen. Kortom: hoeveel risico loopt de verstrekker door je geld te lenen? Als de verstrekker het uitlenen als risicovol ziet, dan gaat het rentepercentage dat je betaalt ineens omhoog. Dit heet ook wel rente naar risico of risk based pricing. Hoeveel je meer of minder betaalt, dat bepaalt de verstrekker zelf. Hierdoor betaal je mogelijk meer dan een ander voor hetzelfde bedrag op hetzelfde moment.
Het leenbedrag
De rente die je betaalt kan ook nog verschillen per leenbedrag. Vaak is het zo dat je minder rente betaalt als je een hoger bedrag leent. De reden is dat de vaste kosten voor elke aanvraag even veel zijn. Denk hierbij aan verwerkingskosten, kosten van medewerkers en het pand. In verhouding is het daarom soms duurder voor een verstrekker om een laag bedrag uit te lenen. Mede daardoor betaal je voor het lenen van 100 euro vaak meer rente dan voor 10.000 euro.
Lening met onderpand
Sommige leenvormen, zoals een hypotheek, gebruiken een onderpand om het risico mee op te vullen. Het onderpand, wat vaak jouw woning is, kan de hypotheekverstrekker verkopen als je de hypotheeklast niet meer zou kunnen betalen. Ook het risico dat iemand zijn of haar hypotheek niet betaalt is lager dan bij een andere leenvorm. De reden is simpel. De bewoner wilt niet uit zijn huis gezet worden. Onder andere hierdoor en het feit dat de woning als onderpand geldt, is de rente van hypotheken zo laag.
Bijkomende kosten
Denk hierbij aan oversluit-, afsluit-, advies- of aflossingskosten. Deze kosten zijn niet altijd zichtbaar in het rentepercentage zelf, maar betaal je wel degelijk. Vergelijk niet dus alleen rentepercentages in de keuze voor een lening, maar het jaarlijks kostenpercentage, afgekort JKP. Let ook op eventuele verzekeringen inbegrepen zijn en of je deze nog los hiervan af wilt sluiten.
Kortom: het rentepercentage dat je betaalt is afhankelijk van veel factoren
Bij het bepalen van het rentepercentage speelt dus de marktrente, maar ook jouw (risico)profiel, jouw leenbedrag of er een onderpand is een rol. Bijkomende kosten worden niet altijd in het rentepercentage meegenomen, maar bepalen wel de prijs van jouw lening. Check daarom altijd het jaarlijks kostenpercentage tijdens het vergelijken. Betaalt bijvoorbeeld je extra oversluit-, afsluit of aflossingskosten? Dit zijn allemaal punten waar je rekening mee kunt houden tijdens het vergelijken.
Bij Freo vinden we het belangrijk dat je met een goed gevoel leent. Niet iedereen kan bij ons lenen, maar daardoor houden wij het risico laag. Mede daardoor staan wij al jaren in de top drie voor voordeligste kredietverstrekkers. Daarnaast betaal je, naast de standaard lage rente, geen bijkomende kosten. Bovendien betaalt iedereen met hetzelfde leenbedrag hetzelfde tarief op hetzelfde moment. Bij ons betaal je dus geen rente naar risico. Wel zo helder. Benieuwd hoeveel een lening bij Freo je kost? Bereken dan jouw mogelijkheden.